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应该提前还款吗?

文章摘要:在降息周期里,不建议提前还款。还有享受过利率优惠的、有违约金的、使用等额本息贷款且贷款已经还一半的还有近期打算继续贷款的情况都不适合提前还款。 排除心理因素,比如“借人钱就睡不着”之类的情况,理性考虑“为什么要提前还款”,理由应该是,还上这笔钱可以让你财务上更轻松些,不还或者少还月供,你的生活水平能提高;或者,为了这笔“贷款”,你之后要承担很大的成本。

排除心理因素,比如“借人钱就睡不着”之类的情况,理性考虑“为什么要提前还款”,理由应该是,还上这笔钱可以让你财务上更轻松些,不还或者少还月供,你的生活水平能提高;或者,为了这笔“贷款”,你之后要承担很大的成本。

但只要月供对你的生活品质没有太大影响,从以下两个事实考虑,都没必要提前还


一 .  降息通道下,你将承担的利息成本越来越少。


十年前买房子,贷款利率为6.12%,目前是4.9%,这是2015年10月24日央行公布的五年期以上利率。同样贷款100万20年,利息要少还20万。


二 .  目前利率几乎是中国过去20年的最低值。


同样10万块,提前还款不如趁“借到便宜钱”的机会去投资,只要能高于4.9%,就是赚到。目前市面上几乎无风险的银行理财产品能到5-6%一年,仔细甄别风险,8-10%的可投的p2p产品也不少。同样10万元,投资比“提前还款”更有效率,净赚一万也够一年的打车开销了。

可以参考下图,看看过去25年间我国贷款利率的走势:


图:1991-2015年商业贷款基准利率走势(5年以上商贷)

还款图片.png

来源:中国人民银行


三 .  当然,还有从“算计”角度,“提前还款”不划算的四种情况。


1. 提前还款有违约金

提前还款并不是直接把本金还掉就可以了,提前还款除了要支付剩下的贷款额外,还要额外支付提前偿还贷款的违约金。大部分银行的违约金金额为一个月的月供(根据实际的贷款合同)。如果没多久就将完全还清贷款,建议不要提前还款比较好。


2. 享受了7折贷款利率优惠

在几年前,为了救市,银行给出了贷款享受7折利率的优惠。如果根据现在的贷款利率,七折后的贷款利率仅为三点几。这么低的利率,还不如拿着想提前还款的钱去做投资理财, 利率都比这高的多,怎么算自己都是赚的。


3. 还有贷款打算就别提前还款

如果贷款人在近期还有贷款的打算,那么最好不要提前将贷款还清,现在的贷款利率这么低,如果现在将贷款提前还清,以后都不一定能再享受到这么便宜的贷款利率了。当然这里要排除一种情况,就是买二套房需要公积金贷款的话,首套不还清二套是不能再贷的。


4. 使用等额本金贷款且贷款已经还一半

使用等额本金还款方式,前期利息较高,后期利息下面则比较低。如果贷款人使用的是等额本金贷款方式,而且贷款已经还了一半,那么建议不要在这个时候提前还款,毕竟利息最多的时候已经还完了,再使用提前还款方式,偿还的只是贷款的本金,对节省利息根本达不到目的。

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